W życiu nie jesteśmy w stanie przewidzieć wszystkiego a już tym bardzie nikt z nas nie lubi myśleć o najgorszym. Są niestety sytuacje, które potrafią zburzyć stabilność każdej rodziny (nagła śmierć, wypadek, ciężka choroba). Dlatego też coraz więcej osób decyduje się na ubezpieczenie na życie, dając wyraz świadomego zabezpieczenia przyszłości swoich bliskich. 

Posiadanie odpowiednio dobranej polisy to nie luksus, ale rozsądna decyzja – szczególnie w świecie pełnym nieprzewidywalności. W tym poradniku wyjaśnię Ci, czym jest ubezpieczenie na życie, jakie są jego rodzaje, a także czym się kierować przy wyborze odpowiedniej polisy. Ten poradnik pomoże Ci wybrać mądrze, z głową i z sercem.

Co to jest ubezpieczenie na życie?

Ubezpieczenie na życie to forma zabezpieczenia finansowego Twoich bliskich na wypadek Twojej śmierci. To forma umowy pomiędzy towarzystwem ubezpieczeniowym, a ubezpieczonym. W polisie towarzystwo ubezpieczeniowe zobowiązuje się wypłacić uposażonemu (osobie wskazanej przez ubezpieczonego) pewną kwotę pieniędzy tzw. sumę ubezpieczenia, na wypadek śmierci osoby ubezpieczonej, a ubezpieczony zobowiązuje się do zapłaty za udzielanie ochrony.

Dlaczego warto mieć ubezpieczenie na życie?

Ubezpieczenie na życie zapewnia bezpieczeństwo finansowe Twoich najbliższych gdyby Ciebie zabrakło. Świadczenie z tej polisy można przeznaczyć na dowolny cel m.in.:

• Zapewnienie środków do życia na utrzymanie rodziny
• Spłata kredytów i zobowiązań finansowych
• Pokrycie kosztów pogrzebu i formalności z nim związanych
• Zabezpieczenie przyszłości Twoich dzieci (koszty edukacji, fundusz na przyszłość)
• Pokrycie innych nagłych wydatków
• Pokrycie kosztów leczenia czy rehabilitacji, jeśli wypłata świadczenia następuje w wyniku wypadku czy ciężkiej choroby
• Rozwój lub wsparcie działalności po śmierci właściciela firmy
• Spokój ducha i czas – wypłata pieniędzy pozwala na nie podejmowanie zbyt pochopnych decyzji i pozwala spokojnie zaplanować dalsze życie ale w nowej rzeczywistości 

To pieniądze, które mają dać poczucie bezpieczeństwa i stabilizacji – niezależnie od sytuacji. Dlatego warto rozważyć odpowiednią sumę ubezpieczenia i jasno wskazać uposażonych, by środki trafiły do tych, którzy najbardziej ich potrzebują. Ubezpieczając siebie troszczysz się o swoich bliskich.

Jakie są rodzaje ubezpieczeń na życie?

Ubezpieczenia na życie mogą mieć różne formy. Każda z nich odpowiada na inne potrzeby każdego człowieka. Każdy ma inną sytuację życiową i może potrzebować innego rodzaju ubezpieczenia. Dlatego rynek ubezpieczeń na życie jest bardzo zróżnicowany, aby każdy mógł znaleźć dla siebie odpowiednie rozwiązanie. Wyróżnia się :

Terminowe ubezpieczenia na życie

Działają przez określony czas np.: 15, 30 lat. Wypłata świadczenia następuje, jeśli zgon nastąpi w okresie udzielania ochrony przez firmę ubezpieczeniową. Tego rodzaju ubezpieczenie to doskonałe rozwiązanie dla osób posiadających kredyt hipoteczny, aby chronić rodzinę do momentu spłaty kredytu albo posiadających małe dzieci, aby zabezpieczyć rodzinę do momentu uzyskania przez dzieci samodzielności

Zalety tego rodzaju ubezpieczeń:

• stosunkowo niewysoki koszt przy wysokiej sumie ubezpieczenia
• przejrzyste zasady – ubezpieczenie jest stosunkowo proste i posiada jasne warunki
• elastyczność w dostosowaniu okresu ochrony – ubezpieczony decyduje na jaki okres potrzebuje ochrony

Wady ubezpieczeń terminowych:

• brak wypłaty świadczenia, jeśli śmierć nastąpiła po zakończeniu okresu ubezpieczenia
• brak możliwości odzyskania wpłaconych składek

Bezterminowe ubezpieczenia na życie – tzw. dożywotnie

Działają do końca życia osoby ubezpieczonej. Niezależnie od tego kiedy nastąpiła śmierć, świadczenie z polisy zostanie wypłacone. Tego rodzaju polisy szczególnie polecane są osobom starszym, które chcą zapewnić spokój swoim bliskim a także tym, którzy chcą zostawić środki rodzinie na pokrycie kosztów pogrzebu.

Zalety tego rodzaju ubezpieczeń:

• gwarancja wypłaty świadczenia
• trwanie ochrony do końca życia ubezpieczonego

Wady:

• wysoki koszt przy niewysokiej sumie ubezpieczenia

Ubezpieczenia na życie i dożycie

Umowy tego rodzaju zawierane są na określony czas np.: na 30 lat. Wypłata świadczenia z takiej polisy następuje w przypadku śmierci ubezpieczonego w okresie trwania polisy, ale również w przypadku, kiedy ubezpieczony dożyje do końca okresu ubezpieczenia. W tej sytuacji, ubezpieczonemu wypłacana jest suma ubezpieczenia wskazana w polisie po zamknięciu polisy. Takie ubezpieczenie polecane jest osobom planującym budowanie kapitału z dłuższą perspektywą finansową. To dobre rozwiązanie również dla osób, które potrzebują inwestycji i ochrony w jednym.

Niestety, suma ubezpieczenia jest sporo niższa niż w polisie czysto ochronnej, a składka wyższa.

Ubezpieczenia z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym (UFK) 

To produkt, który łączy w sobie element ochronny z inwestycyjnym. Ma on na celu:

• zapewnienie wsparcia finansowego w sytuacji, gdy dojdzie do wystąpienia zdarzenia wymienionego w umowie, np.: śmierci ubezpieczonego (pieniądze są wtedy wypłacane uposażonym)
• umożliwienie zainwestowania części wpłaconych środków i, co za tym idzie, pomnożenia oszczędności. W dłuższej perspektywie mogą one przynieść zarówno zyski, jak i straty. 

Polisa z funduszem kapitałowym to dobre rozwiązanie dla osób, które nie boją się ryzyka i zależy im na produkcie łączącym ochronę ubezpieczeniową z inwestycjami. Ten typ ubezpieczenia zainteresuje każdego, kto dysponuje pewnym kapitałem i chce go pomnażać, by uzyskać jeszcze więcej środków na przyszłość

Ubezpieczenia posagowe – dedykowane dzieciom 

To polisy zawierane na określony czas. Najczęściej zawierane przez rodziców dla ich dzieci. Datą graniczną jest osiągnięcie przez dziecko pełnoletności. Po osiągnięciu np.: 18 roku życia, dziecko otrzymuje świadczenie. Zaletą tego ubezpieczenia jest możliwość systematycznego oszczędzania na przyszłość dziecka oraz możliwość wypłaty, niezależnie od zdarzenia, a także gwarancja wypłaty w przyszłości. Z drugiej jednak strony umowy te charakteryzują się małą elastycznością w zakresie zmian warunków umowy

Ubezpieczenia grupowe

To rodzaj ubezpieczeń w których zakłady pracy ubezpieczają swoich pracowników. W tego rodzaju polisach najczęściej składka jest niska, warunki standardowe, szeroki zakres ubezpieczenia, ale z niskimi sumami świadczeń. Najczęściej do takich polis można dopisać małżonka czy dzieci. 

Niestety, takie ubezpieczenia trwają do momentu odejścia z zakładu pracy. Po zakończeniu pracy, teoretycznie można kontynuować to ubezpieczenie, ale najczęściej na mniej korzystnych warunkach. Umowy grupowe są też niej elastyczne niż umowy indywidualne. 

Jak wybrać odpowiednie ubezpieczenie na życie?

Aby dopasować odpowiednią polisę na życie do swoich potrzeb, powinieneś w pierwszej kolejności przeanalizować swoją sytuację życiową. 

Kluczowe pytania jakie powinieneś sobie zadać :

• Na czym głównie mi zależy ( ochrona życia, ochrona zdrowia, oszczędzanie)?
• Czy posiadam zobowiązania finansowe?
• Czy mam rodzinę na utrzymaniu?
• Jaka kwota będzie wystarczająca na zabezpieczenie przyszłości mojej rodziny?
• Jaki budżet mogę przeznaczyć na ubezpieczenie na życie?
• Czy chciałbym mieć ochronę w razie nieszczęśliwego wypadku czy zachorowania? Czy potrzebuję rozszerzenia polisy np. w razie zachorowania na nowotwór? 
• Czy zależy mi na gromadzeniu środków i ochronie ?
• Czy rozumiem wszystkie warunki ubezpieczenia oraz wyłączenia odpowiedzialności ?

Jeśli zadasz sobie te pytania to łatwiej Ci będzie znaleźć odpowiednie rozwiązanie . Pamiętaj, że im wcześniej zawrzesz ubezpieczenie na życie tym warunki umowy będą korzystniejsze a składka bardziej przystępna. 

Wysokość składki za ubezpieczenie na życie zależy od wielu czynników:

• wiek ubezpieczonego – im wcześniej tym taniej 
• stan zdrowia – niektóre choroby mogą wpływać na wysokość składki albo nawet na dostępność danego rodzaju ubezpieczenia
• rodzaju wykonywanej pracy
• rodzaju hobby, ewentualnie uprawianych sportów
• wybranej sumy ubezpieczenia
• rodzaju polisy (ochronna, oszczędnościowa, terminowa, bezterminowa)
• długości trwania okresu ubezpieczenia
• dodatkowych rozszerzeń zakresu ubezpieczenia

Przy wyborze ubezpieczenia ważne jest, abyś porównał oferty kilku towarzystw ubezpieczeniowych, lecz nie tylko pod względem ceny, ale także wyłączeń odpowiedzialności, warunków wypłaty świadczeń czy okresu karencji – czasu, w którym ponosisz koszty ubezpieczenia, a mimo to ubezpieczyciel nie wypłaci świadczeia za zajście zdarzenia. W analizie oferty różnych firm powinien pomóc Ci profesjonalny doradca ubezpieczeniowy. 

Co jeszcze zawiera ubezpieczenie na życie? 

Nowoczesne polisy na życie można rozszerzyć o szereg umów dodatkowych m.in.:

• świadczenie na wypadek zdiagnozowania poważnych chorób tj.: nowotwór, zawał, udar
• wypłatę za pobyt w szpitalu czy za operację chirurgiczną 
• świadczenie w razie niezdolności do pracy
• pokrycie kosztów leczenia za granicą w razie zdiagnozowania ciężkich chorób np. nowotworów
• zwrot składek po zakończeniu okresu ubezpieczenia 
• świadczenie za urazy, złamania 
• dodatkowe ubezpieczenia dla dzieci czy małżonka 

Dobrze dobrana polisa to zabezpieczenie nie tylko na wypadek śmierci, ale kompleksowa ochrona życia, zdrowia i dochodów. 

Przykłady polis na życie 

Przykład 1

Pan Marcin, 39 lat, główny żywiciel rodziny, ojciec dwójki dzieci. Zawarł polisę na 20 lat aby zabezpieczyć rodzinę na czas spłaty kredytu. W wyniku wypadku zmarł 4 lata po podpisaniu umowy. Jego żona otrzymała od towarzystwa ubezpieczeniowego 400 tysięcy złotych, bo na taką sumę był ubezpieczony jej mąż. Świadczenie wystarczyło na spłatę kredytu oraz na zabezpieczenie przyszłości dzieci. 

Przykład 2

Pani Alicja, 31 lat. Wykupiła polisę ochronno-oszczędnościową na 20 lat. Po tym czasie otrzymała 80 tysięcy złotych, które przeznaczyła na wkład do zakupu mieszkania córki. 

Przykład 3

Pani Janina, 60 lat. Zawarła polisę bezterminową, aby zapewnić bliskim środki na organizację pogrzebu i zapłatę kosztów z nim związanych. W wieku 69 lat zmarła po ciężkiej chorobie. Syn pani Janiny otrzymał 40 tysięcy złotych i mógł zorganizować pogrzeb dla swojej mamy z otrzymanego z polisy świadczenia.

We wszystkich tych sytuacjach polisa została odpowiednio dobrana do potrzeb każdego ubezpieczonego i zadziałała w sytuacji, kiedy była naprawdę potrzebna.

Poradnik wyboru najlepszej oferty 

Wybór odpowiedniego ubezpieczenia na życie to decyzja, która może znacząco wpłynąć na bezpieczeństwo finansowe Twoje i Twojej rodziny. Oto najważniejsze punkty, które warto zapamiętać, aby dokonać mądrego i świadomego wyboru spośród wielu ofert różnych towarzystw ubezpieczeniowych na rynku: 

• Określ cel ubezpieczenia (ochrona, oszczędzanie, gromadzenie kapitału dla dziecka)
• Zwróć uwagę na warunki umowy (okresy karencji, wyłączenia odpowiedzialności)
• Dopasuj sumę ubezpieczenia do swoich potrzeb, ale i możliwości finansowych
• Rozważ rozszerzenie polisy o ubezpieczenia dodatkowe (np. w razie zachorowania czy nieszczęśliwego wypadku)
• Dostosuj polisę do zmieniającej się sytuacji życiowej (po zaciągnięciu kredytu, narodzinach dziecka) 
• Wskaż osoby uposażone, czyli te, które otrzymają świadczenie i pamiętaj, że w trakcie trwania okresu ubezpieczenia możesz je zmieniać 
• Porównuj oferty „całościowo”, a nie tylko wysokością składki. Czy umowa jest elastyczna i będziesz mógł zmieniać jej warunki w trakcie trwania 
• Zwróć uwagę na renomę towarzystwa ubezpieczeniowego i jego wypłacalność 
• Skonsultuj się z doradcą ubezpieczeniowym

Ubezpieczenie na życie to nie tylko dokument- to wyraz odpowiedzialności za siebie i bliskich. Dobrze dobrana polisa może uratować rodzinę przed kryzysem finansowym czy zapewnić bezpieczny start w dorosłość dzieciom. Nie warto więc decyzji o jej wyborze zostawiać przypadkowi. Warto skorzystać z porady eksperta który rzetelnie przeanalizuje Twoją sytuację i znajdzie najlepsze rozwiązanie.

Jeśli chcesz mieć pewność, ze Twoja rodzina będzie odpowiednio zabezpieczona – skontaktuj się ze mną. Jako doświadczony doradca w zakresie ubezpieczeń na życie, wiem na co zwrócić uwagę w ofertach, jak dopasować polisę która spełni swoje funkcje wtedy, kiedy będzie najbardziej potrzebna.
Pomogę Ci w zrozumieniu zapisów umowy i całego procesu – od pierwszego spotkania do podpisania polisy.

Razem dobierzemy rozwiązanie dopasowane do Twoich możliwości finansowych oraz potrzeb, bez presji czasu i bez żargonu ubezpieczeniowego. Zapraszam Cię na niezobowiązującą konsultację – chętnie doradzę – prosto, po ludzku z myślą o Tobie i Twoich bliskich. 

Masz pytanie? Chcesz porozmawiać? Napisz do mnie, zadzwoń lub zostaw wiadomość przez formularz kontaktowy!

Wszystkie prezentowane materiały mają charakter wyłącznie informacyjny i edukacyjny.