Zbliżająca się zima to czas, w którym instalacje fotowoltaiczne, jak i pompy ciepła są szczególnie narażone na uszkodzenia. Mróz, śnieg, grad, wichury czy przepięcia mogą zniszczyć kosztowny sprzęt w kilka sekund. Dlatego warto odpowiednio wcześniej zadbać o ubezpieczenie fotowoltaiki i pompy ciepła zanim zima się rozpocznie.

 W tym artykule wyjaśniamy co swoim zakresem obejmuje ubezpieczenie fotowoltaiki czy pompy ciepła, jakie są możliwości ich ubezpieczenia, na co zwracać uwagę przy zawieraniu ubezpieczenia oraz co robić po szkodzie. 

Dlaczego warto ubezpieczyć fotowoltaikę i pompę ciepła i od jakich zdarzeń?

Inwestycja w nowoczesne źródła energii to dziś standard w wielu domach. Jednak ich naprawa lub wymiana po uszkodzeniu potrafi kosztować nawet kilkanaście tysięcy złotych.
Dobrze dobrane ubezpieczenie fotowoltaiki i pompy ciepła pozwala odzyskać te pieniądze po wystąpieniu szkody. 

Najprostszy sposób, by zabezpieczyć swoją instalację, to rozszerzenie polisy ubezpieczenia domu o ubezpieczenie fotowoltaiki i pompy ciepła.

Zakres ubezpieczenia obejmuje nie tylko same panele fotowoltaiczne czy pompę ciepła ale także inne urządzenia stanowiące całość techniczną i użytkową, w tym m.in. uziemienia, systemu ochrony przeciwprzepięciowej i odgromowej. Dzięki temu ubezpieczenie obejmuje całą instalację, a nie tylko jej fragmenty.

Warto pamiętać, że ubezpieczenie może dotyczyć zarówno instalacji zamontowanych przy budynku mieszkalnym, jak i wolnostojących systemów znajdujących się na posesji.

Na rynku dostępne są dwa podstawowe warianty ochrony:

• Ryzyka nazwane – Polisa działa tylko w sytuacjach wymienionych w OWU – np. pożar, grad, zalanie, wichura. To rozwiązanie tańsze, ale bardziej ograniczone.
• All risk (tzw. od wszystkich ryzyk) – szersza ochrona, obejmująca wszystkie zdarzenia losowe te z zakresu ryzyk nazwanych a także innych, z wyjątkiem tych wyraźnie wyłączonych w umowie.

Zakres takiego ubezpieczenia jest bardzo szeroki bo chroni w razie szkód spowodowanych przez m.in.: ogień, przepięcia, grad, śnieg, huragan, dewastację, powódź, stłuczenie, uszkodzenie przez zwierzęta, kradzież a nawet w zależności od wybranego wariantu w razie awarii. 

W wielu towarzystwach ubezpieczeniowych istnieje możliwość samodzielnego ubezpieczenia instalacji fotowoltaicznej czy pompy ciepła. To kompleksowe ubezpieczenie skierowane do właścicieli nieruchomości wyposażonych w tego rodzaju urządzenia aby uchronić ich zarówno przed zdarzeniami losowymi ale także awarią tych sprzętów czy nawet wystąpieniem przerwy w działaniu instalacji fotowoltaicznej i niższą produkcją energii elektrycznej przez instalację fotowoltaiczną. 

Na co uważać w OWU?

Ogólne Warunki Ubezpieczenia to dokument który warto przeczytać zanim podpiszesz polisę ubezpieczeniową, zawierają szczegółowe zapisy dotyczące zakresu ochrony. Zwróć uwagę na:

• Limity odpowiedzialności – niektórzy ubezpieczyciele ograniczają wypłatę np. dla awarii 10% sumy ubezpieczenia
• Udział własny – określa wysokość kwoty jaką musisz pokryć z własnej kieszeni przy każdej szkodzie.
• Wymagane zabezpieczenia – np. ogrodzenie posesji, monitoring, sposób montażu fotowoltaiki
• Wyłączenia odpowiedzialności – np. szkody eksploatacyjne, błędy montażu, wady fabryczne, zabrudzenia przez ptaki

Dokładna analiza OWU to klucz, by uniknąć rozczarowania w momencie szkody dlatego warto omówić polisę z doradcą przed jej zakupem.

Jak ustalić sumę ubezpieczenia?

Suma ubezpieczenia na jaką ubezpieczasz swój sprzęt powinna odpowiadać pełnemu kosztowi odtworzenia instalacji fotowoltaicznej czyli nie tylko wartości sprzętu ale także jego montażu, okablowania i konfiguracji systemu.

A jeśli kiedykolwiek rozbudujesz instalację, wymienisz falownik lub dodasz kolejne panele, pamiętaj o aktualizacji sumy ubezpieczenia. W przeciwnym razie w razie szkody odszkodowanie może okazać się niewystarczające.

Jak zgłosić szkodę i jakie dokumenty przygotować?

Gdyby doszło do jakiejkolwiek szkody na Twojej fotowoltaice to warto ją zgłosić niezwłocznie do towarzystwa ubezpieczeniowego a najlepiej w ciągu 7 dni. Po zgłoszeniu ubezpieczyciel poprosi o dokumenty potwierdzające wartość oraz własność instalacji. Warto mieć przygotowane:

• fakturę zakupu,
• zdjęcia instalacji sprzed i po zdarzeniu w miarę możliwości ,
• numery seryjne urządzeń,
• protokół policji, straży pożarnej lub serwisu w zależności od rodzaju zdarzenia,

Dzięki takiemu przygotowaniu proces likwidacji szkody będzie szybki i sprawny.

Przykładowe szkody z życia wzięte

• Grad zbił panele na dachu
  Po intensywnej burzy część modułów została uszkodzona. Właściciel zgłosił szkodę, załączył zdjęcia i fakturę z montażu. Towarzystwo ubezpieczeniowe wypłaciło odszkodowanie pozwalające na wymianę paneli w ciągu tygodnia.
• Przepięcie spaliło inwerter
  W wyniku burzy doszło do skoku napięcia w sieci. Falownik uległ uszkodzeniu mimo zainstalowanego zabezpieczenia. Zgłoszenie, dokumentacja serwisowa i faktura z zakupu nowej części pozwoliły na pełną refundację kosztów wymiany.
• Kradzież jednostki zewnętrznej pompy ciepła
  Urządzenie zostało skradzione z prywatnej posesji w nocy. Właściciel zgłosił sprawę na policję, dostarczył protokół z policji i zdjęcia instalacji. Dzięki rozszerzeniu polisy o kradzież z włamaniem otrzymał środki na zakup nowej jednostki.

Podsumowanie

Zarówno fotowoltaika, jak i pompa ciepła to inwestycje na lata – warto więc zadbać, by były odpowiednio chronione. Zima potrafi być bezlitosna dla instalacji zewnętrznych, dlatego dobrze dobrane ubezpieczenie to nie luksus, ale konieczność.

Najlepszym rozwiązaniem jest rozszerzenie polisy ubezpieczenia swojej nieruchomości o ochronę „all risk” albo ubezpieczenie jej zupełnie oddzielnie w najszerszym dostępnym zakresie ubezpieczenia na rynku. Dzięki temu nawet w przypadku nieprzewidzianych zdarzeń nie zostaniesz bez energii – ani bez wsparcia finansowego.

Ubezpieczenia w Krakowie i nie tylko! Napisz do mnie i sprawdź swoje polisy!